Apu

Varastetun kortin käyttö lähimaksuun yhtä helppoa kuin käteinen – Kuka korvaa, jos tili tyhjennetään?

Varastetun kortin käyttö lähimaksuun yhtä helppoa kuin käteinen – Kuka korvaa, jos tili tyhjennetään?
Varastetulla lähimaksukortilla voi tehdä ostoksia ilman tunnuslukua niin kauan kuin kortti kuoletetaan tai maksupääte kysyy pin-koodia. Pankki vakuuttaa lähimaksun olevan yhtä turvallinen kuin perinteinen korttimaksu. Mihin väite perustuu?
Julkaistu: 2.10.2019
Lapselta varastettiin lompakko koulussa. Lompakossa oli muutama lounasseteli sekä pankin maksukortti.
Varkaat marssivat lähimpään hampurilaispaikkaan ja tyhjensivät lähimaksun avulla koko tilin kymmenen minuutin sisällä.
Rahaa oli tilillä muutama kymppi. Aikuisia pienen summan menettäminen saattaa hymyilyttää, mutta lapselle se oli iso raha.
Tapahtuma herätti kysymyksiä maksukorttien lähimaksu-ominaisuuden turvallisuudesta.

Puoli miljardia maksutapahtumaa

Lähimaksaminen tarkoittaa sitä, että kaupoissa, kioskeissa ja muissa kassapäätteiden maksutapahtumissa voi maksaa ilman pin-koodia vain vilauttamalla maksukorttia kassapäätteelle.
Maksutapahtuma siirtyy tekniikalla, joka perustuu lyhyen matkan langattomaan radioyhteyteen.
Lähimaksusta on tullut suosittu, sillä se on kätevä ja nopeuttaa asiointia pienissä maksuissa. Se vähentää myös tarvetta pitää käteistä mukana pieniä ostoksia varten.
Viime vuonna Suomessa tehtiin yli puoli miljardia lähimaksutapahtumaa. Tällä hetkellä korttitapahtumista noin puolet ovat lähimaksuja. Nykyisin lähes kaikissa pankki- ja luottokorteissa on lähimaksuominaisuus ja lähimaksaminen onnistuu lähes kaikissa kaupoissa.
Pankkien arvion mukaan jo yli 90 prosenttia suomalaisten korteista tukee lähimaksamista, ja samoin kauppojen ja muiden palvelupisteiden kassapäätteistä reilusti yli 90 prosenttia tukee teknologiaa.

Systeemi ei ole vedenpitävä

Lähimaksamista pidetään yleisesti turvallisempana kuin perinteistä kortilla maksamista, koska varkaat eivät pysty urkkimaan tunnuslukua. Turvallisuussyistä maksupääte kysyy aika-ajoin pin-koodia eli tunnuslukua.
Mutta systeemi ei ole vedenpitävä. Varas pystyy käyttämään korttia ainakin jonkin verran, ennen kuin laite pyytää tunnuslukua.
Varas jää harvoin kiinni, koska lähimaksuun vaaditaan vain nopea kortin vilautus.
Rahallinen menetys ei ole ehkä pankkien mielestä suuri, alle 50 euroa, mutta sadoille tuhansille ihmisille jo muutama kymppi saattaa merkitä viikon ruokarahaa. Jos huonosti käy, yksi kortin vilautus saattaa viedä tililtä ne viimeisetkin elintärkeät eurot.
Kortin omistaja joutuu myös kuolettamaan kortin ja odottamaan viikon jos toisenkin uutta korttia.
Nuoret ovat jo keksineet, että kaverin kortin pihistämisellä ja sen lähimaksu-ominaisuutta käyttämällä voi helposti hankkia jotain kivaa. Lapsen korttivarkaus ei ollut ensimmäinen laatuaan, myös muutamalle kaverille oli kuulemma tapahtunut sama.
Helsingin poliisilaitoksen Nuorisoryhmän rikoskomisario Marko Forss kertoo, ettei ilmiö näy poliisilla vielä kovinkaan suurena ongelmana.
– Voi toki olla, että rikosilmoituksia jätetään tekemättä summien pienuuden takia.
– Nuorisoryhmämme on toiminut maaliskuusta 2018 alkaen ja lähimaksuihin liittyviä rikosilmoituksia on tullut tänä aikana seitsemän kappaletta. Näissä rikoksesta epäilty on siis ollut alle 18-vuotias ja tapahtumapaikkana Helsinki.

Ilmoitus aina poliisille

Poliisin mukaan maksukorttien väärinkäyttötapoja on useita. Yleisin lienee se, että automaatilla asioivan PIN-koodi kurkitaan olan yli ja tämän jälkeen maksukortti varastetaan hämäystä käyttämällä. Varastetulla kortilla nostetaan käteistä automaatilta.
Toinen yleinen tapa on se, että maksukorttien numeroita ja muita tunnistetietoja kopioidaan haittaohjelmilla internetissä tai ihminen huijataan itse antamaan kortin tiedot. Sen jälkeen kortin tiedoilla tilataan nettikaupoista helposti rahaksi muutettavaa tavaraa tai lentolippuja.
Jokunen vuosi sitten varoteltiin skimmauksesta. Varkaat asensivat mm. pankkiautomaatteihin laitteita, jotka kopioivat maksukorttien magneettinauhojen tietoja. Tänä päivänä maksukorteissa on siru, joita tiettävästi varkaat eivät ole pystyneet vielä kopioimaan.
Mutta lähimaksurikoksesta ei puhuta poliisin nettisivustoilla vielä mitään? Pidetäänkö sitä edes rikoksena?
Soitto poliisille varmistaa. Kyllä. Kyseessä on rikos, maksuvälinepetos ja poliisille kannattaa tehdä siitä ilmoitus.

Kysymys pankille: Voiko maksukortin lähimaksuominaisuudesta kieltäytyä?

Vastaajana Nordean korteista vastaavan johtaja Valtteri Korhonen.
Milloin lähimaksu otettiin käyttöön?
– Nordea toi lähimaksamisen maksukortteihin vuoden 2013 keväällä. Siitä lähtien lähimaksamisen suosio on kasvanut satojen prosenttien vuosivauhtia ja jatkuu edelleen.
–Tällä hetkellä lähimaksuominaisuus on noin seitsemässä kymmenestä Nordean maksukortista ja se sisältyy kaikkiin uusiin sekä uusittaviin kortteihin. Kuten edellä todettua, lähimaksaminen on yleistynyt vauhdikkaasti.
Asennetaanko Nordeassa lähimaksu-ominaisuus automaattisesti kaikkiin uusiin kortteihin?
– Kyllä. Lähimaksuominaisuus sisältyy kaikkiin uusiin ja uusittaviin Nordean maksukortteihin. Haluamme kannustaa lähimaksun käyttöön sen helppouden, nopeuden ja turvallisuuden vuoksi. Lähimaksamisen myötä esimerkiksi tunnuslukujen urkintatapaukset ovat vähentyneet.
Voiko asiakas kieltäytyä lähimaksu-ominaisuudesta?
– Kortinhaltija voi itse päättää käyttääkö maksamisessa lähimaksua vai haluaako hyväksyä ostokset tunnusluvulla. Lähimaksuja ei voi kuitenkaan estää sen jälkeen, kun aktivointi on tapahtunut. Lähimaksuominaisuus aktivoituu käyttöön, kun ensimmäinen korttiosto on hyväksytty tunnuslukua käyttäen.
– Tällä hetkellä korttien lähimaksuominaisuutta ei voi kytkeä pois päältä. Seuraamme kuitenkin tiiviisti asiakaspalautteita ja markkinakehitystä.
Lähimaksamisen raja nousi 25 eurosta 50 euroon huhtikuussa 2019. Miksi juuri 50 euroa?
– Uuteen lähimaksun rajaan on päädytty saatujen asiakaspalautteiden, kerättyjen kokemusten ja kansainvälisen vertailun perusteella. Maksurajan korotus on asiakkaiden ja kauppiaiden toivoma muutos.
Onko ollut keskustelua siitä, että raja nousisi vieläkin korkeammalle?
– Rajan nostaminen 50 euroon on saanut positiivista kauppiailta ja kuluttaja-asiakkailta. Tällä hetkellä korttimaksujen osalta ei ole keskustelua uudesta korotuksesta. Tuore 50 euron raja on linjassa useiden muiden maiden muutosten kanssa.
Viime lokakuussa Nordean Suomen henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Petri Nikkilä sanoi Aamulehdessä: ”Lähimaksamiseen ei ole havaittu liittyvän normaalia suurempaa riskiä, ja koska se joiltain osin jopa vähentää korttimaksamiseen liittyviä riskejä, kuten tunnusluvun urkintaa, pidämme muutosta positiivisena.”
Mutta varas pystyy käyttämään varastettua korttia ainakin jonkin verran lähimaksuominaisuuden takia. Eihän sellainen muutos ole positiivista?
– Kokemus on osoittanut, että lähimaksaminen on yhtä turvallista kuin muukin korttimaksaminen. Tunnuslukua pyydetään lähimaksuissa satunnaisesti turvallisuussyistä. Lähimaksamisen myötä esimerkiksi tunnuslukujen urkintatapaukset ovat vähentyneet.
– Rahalliset menetykset ovat aina valitettavia, mutta rikollisten hyöty on usein pienempi verrattuna tunnusluvulla tehtäviin korttiostoksiin.
Mitä toimienpiteitä asiakkaan täytyy tehdä, jos kortti joutuu vieraisiin käsiin.
– Asiakkaan on ilmoitettava kadonneesta kortista välittömästi sulkupalveluun.
Entä jos varas on ehtinyt käyttää kortin lähimaksuominaisuutta? Saako asiakas rahan takaisin ja millä tavoin?
– Lähimaksuominaisuus kortilla ei muuta korttiehdoissa määriteltyjä vastuita eli Nordea vastaa mahdollisesta kortin väärinkäytöstä, kun korttia on käytetty ja säilytetty korttiehtojen mukaisesti. Näiden lisäksi asiakkaan vastuu koskee katoamisilmoituksen tekemistä, mikäli kortti katoaa tai varastetaan. Tärkeää on, että ilmoitus sulkupalveluun tehdään heti, kun asiakas huomaa tapahtuneen.
Miten asiakas pystyy todistamaan, että hän ei itse ole käyttänyt kortin lähimaksuominaisuutta?
– Kun asiakas on sulkenut korttinsa, hän ei ole enää vastuussa maksutapahtumista. Pankki korvaa näissä tapauksissa kortin haltijalle syntyneet vahingot, kunhan asiakas reklamoi niistä viipymättä ja totuudenmukaisesti, Korhonen sanoo.

Rikosilmoitusta odotellessa

Ja mitä lapsen korttivarkauden kanssa kävi? Varkauden jälkeen otimme yhteyttä pankin sulkupalveluun ja kortti suljettiin.
Vaikka summa on pieni, periaatteen vuoksi varkaudesta tehtiin rikosilmoitus. Uusi kortti tuli postissa – ja lapsi kieltäytyy käyttämästä sitä, koska uudessakin kortissa on lähimaksuominaisuus.
Tällä hetkellä odottelemme poliisilta kopiota rikosilmoituksesta, se lähetetään sitten pankkiin.
Oman pankin sulkupalvelun numeron voi tarkistaa helposti osoitteesta Korttiturvallisuus.fi. Sulkunumeroon voi soittaa myös ulkomailla matkustaessaan.
2 kommenttia