Suomalaisissa vakuutusyhtiöissä on eroja: Toinen sallii autoilijalta enemmän törttöilyä kuin toinen

Pakollinen liikennevakuutus ja vapaaehtoinen, oman auton vaurioita korvaava kaskovakuutus ovat vakuutusyhtiöille tehdyn soittokierroksen perusteella varsin anteeksiantavia. Kuskin tekemät virheet eivät yleensä estä korvauksia. Yhtiöiden linjojen ankaruudessa on silti eroja. Apu selvitti Suomen suurimmista vakuutusyhtiöistä LähiTapiolan, Pohjola Vakuutuksen ja Ifin kannan.

Kaikkien kolmen vakuutusyhtiön linja on, että toisen aiheuttaman onnettomuuden uhrin lakisääteinen suoja on vahva ja hän saa liikennevakuutuksesta aina korvaukset. Muissa asioissa, kuten onnettomuuden aiheuttajan kaskovakuutuksesta saamissa korvauksissa ja siinä, joutuuko hän korvaamaan vastapuolen kuluja vakuutusyhtiölle, on enemmän tulkinnanvaraa. Silti myös kaskovakuutuksen kattavuus on kuitenkin laaja.

Summat voivat olla suuriakin. Liikennevakuutuksesta saatetaan esimerkiksi vakavan vammautumisen aiheuttamassa työkyvyttömyydessä maksaa korvauksia uhrin loppuelämän ajan. Silloin voidaan puhua jo yli miljoonasta eurosta.

Pohjola Vakuutuksen korvauslakimies Mira Hauru sanoo, että kun kyseessä on lakisääteinen liikennevakuutus, toinen osapuoli saa normaalisti korvaukset, vaikka onnettomuuden aiheuttaja olisi edesauttanut törmäystä vaikkapa ohittamalla sulkuviivan kohdalla. Poikkeus normiin on aiheuttajan törkeä huolimattomuus, joka voi johtaa takaisinsaantioikeuteen. Se tarkoittaa, että vakuutusyhtiö maksaa korvaukset uhrille ja perii niitä sitten onnettomuuden aiheuttajalta.

Hauru korostaa, että poikkeukset korvauksissa edellyttävät hyvin paljon normaalista ajotavasta poikkeavia tekoja ja törkeää huolimattomuutta, kuten huomattavaa ylinopeutta, tai että tulee tietoisesti stop-merkin takaa huomattavaa nopeutta eikä noudata pysähtymisvelvollisuutta. Näissä harkinta on kuitenkin aina tapauskohtaista.

Mihin vedetään raja, vaikuttaako korvauksiin esimerkiksi sulkuviivan kohdalla ohittaminen?

– Oman ajoneuvon vaurioiden korvattavuutta arvioitaessa, mikäli vahinkoon liittyy laitonta tekoa tai liikennesääntöjen rikkomista, pitää olla todella törkeästä tekomuodosta kyse, jotta se vaikuttaa alentavasti kaskovahingon korvauksiin. Tällaista sulkuviivan ylitystä en näe törkeänä tekomuotona, se jää normaaliksi huolimattomuudeksi ja korvaukset maksetaan täytenä. Mikäli tilanteessa osutaan myös toiseen ajoneuvoon, maksetaan vastapuolelle korvaukset normaalisti liikennevakuutuksesta.

Pohjolan vakuutusehdoissa on erikseen mainittu onnettomuuden aiheuttaminen päihtyneenä.

– Käytännössä edellytetään törkeän rattijuopumuksen rajaa, jotta liikennevakuutuksen korvauksia voidaan periä takaisin aiheuttajalta. Kaskovahingoissa kuitenkin alemmatkin promillet vaikuttavat korvattavuuteen alentavasti, Hauru sanoo.

Pohjolassa korvattavuuden pohdintaan ei vaikuta se, onko poliisi käynyt paikalla tai miten viranomaiset asiaa setvivät.

– Emme ole riippuvaisia poliisin tutkinnasta eikä päätöstä ole kytketty siihen. Meillä tapausta arvioidaan vakuutusehtojen, vakuutussopimuslain ja liikennevakuutuslain puitteissa, ja poliisi arvioi rikosoikeuden näkökulmasta.

LähiTapiolan liikenneturvallisuudesta ja autopalveluista vastaava johtaja Tapani Alaviiri sanoo, että LähiTapiola antaa painoarvoa sille, jos poliisi on käynyt paikalla ja tapauksesta tulee rangaistus tuomioistuimessa, esimerkiksi tuomio törkeästä liikenteen vaarantamisesta.

– Se on sellainen indikaatio, että vakuutusyhtiön pitää miettiä vapaaehtoisen vakuutuksen kannalta, onko täysimääräistä korvausperustetta. On kuitenkin erittäin harvinaista, että korvaus evättäisiin kokonaan.

– Jos tekee tahallaan törkeän liikenteen vaarantamisen, lähdetään harkinnan tielle. Ne ovat yksilöllisiä tapauksia.

Alaviiri pitää mahdollisena, että esimerkiksi pitkän jonoletkan ohittaminen sulkuviivan kohdalla ja siitä aiheutuvat vahingot saattavat jossain määrin vaikuttaa kaskovakuutuksesta maksettaviin korvauksiin.

– Jos tulee vahinkoja ja poliisitutkinta, ja on esimerkiksi törkeästä liikenteen vaarantamisesta kysymys, sillä voi olla jokin vaikutus.

Liikennevahingon korvausten periminen vahingonaiheuttajalta koskee LähiTapiolassa harvoja tilanteita. Usein niissä on kyse monen teon summasta.

Törkeä rattijuoppous ja huumausaineiden vaikutuksen alaisena ajaminen on yksi askel kohti korvausten menettämistä, ja toinen tehokas tapa on liikennepakotilanne ja siihen liittyvät vahingot. LähiTapiolan Alaviiri pohtii tilannetta, jossa joku lähtee humalassa ajamaan poliisin pysähtymismerkin jälkeen karkuun, aiheuttaa useampia liikenteen vaarantamisen tai etenkin törkeän vaarantamisen tilanteita, törmää ja loukkaantuu.

– Siinä vakuutusyhtiön velvollisuus on katsoa, onko vähennysperusteita. Jos ehdot täyttyvät, että jotakin ei niiden perusteella kuulu korvata liikennevakuutuksesta, yhdenmukaisuusperiaatteen mukaan ne vähennetään aiheuttajalta.

Alaviiri korostaa puhuvansa koko ajan vahingon aiheuttajasta. Vahingon kärsineelle ei tule seurauksia.

– Olipa kyse sitten liikenne- tai vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta, niin käytännössä aina huolehditaan siitä, että kenenkään osapuolen lakisääteiset tai vakuutusehtoihin perustuvat oikeudet eivät vaarannu. Toisaalta on huolehdittava myös siitä, että vähennykset eivät jää tekemättä, mikäli lain ja vakuutusehtojen sekä korvauskäytännön noudattaminen sitä edellyttää.

Korvausvähennykset ovat monesti useamman tekijän summa. Alaviiri muistuttaa, että ajokäytöksen lisäksi huomioidaan myös muu myötävaikuttaminen vahingon syntyyn, kuten kuluneet renkaat.

On silti äärimmäisen harvinaista, että liikennevakuutuspuolella korvaus perittäisiin kokonaan aiheuttajalta tai että se vapaaehtoisella puolella evättäisiin täysin. Liikennevakuutuksen korvausperusteet perustuvat liikennevakuutuslakiin ja vakiintuneeseen korvauskäytäntöön sekä oikeuden ja lautakuntien ennakkopäätöksiin.

Ifin ajoneuvovakuutusten tuotepäällikkö Peter Roselius vastasi Avun kysymyksiin sähköpostitse.

–Jos törttöilevä kuljettaja aiheuttaa vahinkoa toiselle autolle tai sen kyydissä olijoille, saavat he korvauksen liikennevakuutuksesta normaaliin tapaan. Liikennevakuutuksen tarkoitus on turvata toisia tielläliikkujia, ja siksi vahinkoon syypään piittaamattomuus ei vähennä muille syntyneiden vahinkojen korvauksia.

Jos vahingon aiheuttanut kuljettaja kuitenkin loukkaantuu tilanteessa itse, on myös Ifin tilanteessa mahdollista, että hänen korvauksiaan alennetaan tai ne evätään kokonaan.

– Lain mukaan tämä tulee kuitenkin kyseeseen vain silloin, kun kuljettaja on menetellyt tahallisesti tai törkeän huolimattomasti. Ohittelut sulkuviiva-alueella tai vaarallisen lähellä toista autoa ajaminen ovat hyviä esimerkkejä sellaisista tilanteista, joissa voidaan päätyä piittaamattoman kuljettajan korvausten alentamiseen tai epäämiseen.

Myös oman auton vahinkoja kattavan kaskovakuutuksen korvaukset jäävät silloin vahingon aiheuttajalta saamatta.

– Tällaisissakin tapauksissa muut vahinkoa kärsineet saavat heille kuuluvat korvaukset, jotka vakuutusyhtiö sitten jälkikäteen perii vahingon aiheuttaneelta henkilöltä. Kun nämä ynnää yhteen, niin törkeän huolimattoman kuljettajan kontolle voi tulla paitsi omat henkilövahinkonsa seuraukset, niin myös muille aiheuttamansa omaisuus- ja henkilövahingot, eikä omasta autostakaan makseta korvausta.

Yksi onnettomuustyyppi, joka on vakuutusyhtiöille ja viranomaisille usein hankala selvitettävä, on ketjukolari.

–Joskus vastuuta vahingosta joudutaan selvittelemään enemmän, mutta perussääntönä on, että turvaväli pitää olla sellainen, että auto on mahdollista pysäyttää ilman törmäämistä edellä ajavaan. Liian lyhyen turvavälin pitäneen liikennevakuutus korvaa törmättyyn autoon syntyneet vahingot. Ja jos edellä ajanut on sitä ennen itse törmännyt edellä kulkeneeseen, korvataan hänen liikennevakuutuksestaan puolestaan hänen edellä ajaneeseen törmäämisestä syntyneet vahingot. Törmääjien omille autolleen aiheuttamistaan vahingoista he voivat sitten hakea korvausta omasta täyskaskovakuutuksestaan.

Mikäli sattuisi käymään niin, että onnettomuuden aiheuttajan autolla ei ole liikennevakuutusta, viime kädessä korvaukset kuittaa Liikennevakuutuskeskus. Esimerkiksi vuonna 2020 vakuuttamattomilla ajoneuvoilla ajettiin yli 900 kolaria ja niillä aiheutetuista vahingoista maksettiin korvauksia lähes viisi miljoonaa euroa.