Tunnista turvallinen matkavakuutus – 15 tärkeää vinkkiä

Hyvä matkavakuutus korvaa kattavasti kaikki matkasairaudet ja -tapaturmat ilman ylärajaa. Sairastaminen ulkomailla on kallista. Yksi vuorokausi sairaalassa voi maksaa jopa 10 000 euroa, ambulanssilento kotimaahan yli 100 000 euroa. Joissakin vakuutuksissa esimerkiksi ambulanssilennon yläraja voi olla määritelty liian niukaksi. Tämän takia on tärkeää tutustua vakuutusehtoihin tarkasti ja lukea huolellisesti myös pieni präntti. 

Pidä myös mielessä, että halvin vakuutus ei välttämättä kata kaikkia tarpeitasi. Jos matkustat paljon, ympärivuotinen matkavakuutus tulee edullisemmaksi kuin kertaluontoinen vakuutus. Huomioi lisäksi, että EU:n alueella käytettävä eurooppalainen sairaanhoitokortti ei kata erityishoidon tai kotiutusta vaativien sairas- ja kuolemantapauksien kuluja.

1. Pärjäänkö luottokorttiin ­liittyvällä vakuutuksella?

Luottokorttiin, ammattiliittoon tai johonkin yhdistykseen kuuluva matkavakuutus voi olla aivan riittävä, mutta tämän tiedät vain tarkistamalla vakuutusehdot. Jos luottokorttivakuutus on kattava, et tarvitse useampia vakuutuksia, sillä korvausta voi hakea vain yhdestä paikasta.

2. Miten matkasairaus ­määritellään?

Matkavakuutuksessa matkasairaudella tarkoitetaan lääkärinhoitoa vaativaa sairautta, josta on ilmennyt selviä oireita vasta matkan aikana, tai joka on yleisesti hyväksytyn lääketieteellisen käsityksen mukaan muuten katsottava alkaneeksi matkalla. Kyseessä voi olla esimerkiksi infektio tai jopa aivoverenkiertohäiriö tai sydänsairaus, jota ei ole todettu aiemmin. Matkasairauden hoitoa korvataan tavallisesti enintään 90 vuorokautta ensimmäisestä lääkärissäkäynnistä laskien.

3. Entä jos minulla on jo jokin sairaus?

Matkasairaudeksi ei katsota sellaista sairautta, joka on todettu ennen matkaa, tai josta on ollut selviä oireita ennen matkan alkua. Mikäli tällainen sairaus äkillisesti ja odottamatta matkan aikana pahenee, vakuutus korvaa tavallisesti vain akuutin, ensiapuluonteisen hoidon, yleensä seitsemän vuorokauden ajalta. Jos et pääse olemassa olevan sairauden takia paluulennolle tai tarvitset lisäapua kotimatkalle, maksat kulut omasta pussistasi.

Matkavakuutus ei kata myöskään sairauksia, joiden hoito tai tutkimus on kesken kotimaassa. Näin ollen syöpäpotilas, joka joutuu sairaalaan ollessaan matkalla syöpähoitojen välissä, maksaa hoitonsa itse.

4. Mitä matkatapaturmalla tarkoitetaan?

Matkatapaturmalla tarkoitetaan äkillistä, ruumiinvamman aiheuttavaa odottamatonta tapahtumaa, joka sattuu ulkoisen tekijän vaikutuksesta, tahtomattasi. Tapaturmaksi katsotaan myös hukkuminen, lämpöhalvaus, auringonpistos, paleltuminen, kaasumyrkytys, ilmanpaineen huomattavasta vaihtelusta äkillisesti aiheutunut vamma ja erehdyksessä nautitun aineen aiheuttama myrkytys. Matkatapaturmaa korvataan yleensä enintään kolme vuotta tapaturman sattumisesta.

Sen sijaan tapaturmasta riippumatonta sairautta, vikaa tai vammaa tai tuki- ja liikuntaelimistön rappeutumisia ei katsota tapaturmiksi, vaikka ne olisivat olleet oireettomia ennen turmaa.

Tämä tarkoittaa, että niitä seurauksia, jotka johtuvat esimerkiksi ennestään olevasta kulumasairaudesta, ei korvata.

5. Vaikuttaako ikä ­vakuutuksen saamiseen?

Jatkuvissa matkavakuutuksissa yläikärajat vaihtelevat yhtiöittäin 70–100 vuoden välillä. Matkakohtaisen matkavakuutuksen saamiseksi raja vedetään usein 79–85 vuoteen, mutta joillakin yhtiöillä ei ole lainkaan ikärajaa. Siihen, vaaditaanko vakuutuksen hakijalta terveysselvitys, vaikuttavat eniten matkustajan ikä ja matkan kesto. Mitä korkeampi ikä ja pidempi matka, sitä useammin terveysselvitys edellytetään. Myös yli 45 vuorokauden matka voi vaatia terveysselvityksen, ikään katsomatta.

Tietynikäiset lapset kuuluvat yleensä vanhempiensa matkavakuutuksen piiriin. Joillakin yhtiöillä tähän piiriin kuuluvat myös lastenlapset. Ikärajat vaihtelevat ja kattavuudessa on eroja yhtiöittäin.

6. Milloin tarvitsen lisäturvaa?

Tavallinen matkavakuutus ei yleensä kata kilpaurheilun tai riskialttiiden lajien aiheuttamia loukkaantumisia, mutta esimerkiksi Ifin matkustajavakuutuksen korvauspiiriin on tämän vuoden alussa lisätty tiettyjä lajeja, joita voi nyt kokeilla hankkimatta lisäturvaa. Lajit ovat ohjattu sukelluskokeilu ja sukelluksen peruskurssi, ohjattu, enintään neljä tuntia kestävä lajikokeilu kiipeilylajeissa ja jäätikkövaelluksessa, kuumailmapallolento ja benjihyppy, tandemlento riippu- tai varjoliitimellä ja tandemhyppy laskuvarjolla.

Tarkista lisäturvan tarve omasta vakuutusyhtiöstäsi. Hinta vaihtelee lajin mukaan. Kaikille riskilajeille vakuutusta ei välttämättä saa.

7. Onko vakuutus voimassa kaikkialla maailmassa?

Määräaikainen matkavakuutus tehdään kohdemaan mukaan. Jatkuvien matkavakuutuksien voimassaoloalue vaihtelee yhtiöittäin. Osa vakuutuksista on voimassa ulkomaanmatkoilla, osa antaa turvaa myös kotimaassa matkustaessa. Vakuutuksen voimassaoloalueen ulko­puolelle saattaa olla rajattu tiettyjä riskialueita, esimerkiksi sotariskialueet. Mikäli matkustat tällaiselle alueelle, selvitä vakuutusturvan kattavuus vakuutusyhtiöstä.

8. Mihin hakeudun ­hoitoon?

Hakeudu ensisijaisesti vakuutusyhtiön lääkäriasemaluettelossa olevalle lääkäriasemalle. Kun esität matkavakuutuskorttisi, lääkäriasema laskuttaa hoidosta aiheutuneet kustannukset suoraan vakuutusyhtiöltä.

Jos matkakohteessasi ei ole vakuutusyhtiön sopimuslääkäriasemaa, voit käydä missä tahansa lääkärissä ja hakea korvauksen heti kotimaahan saavuttuasi. Mikäli on hoidon kannalta välttämätöntä, vakuutusyhtiö kuljettaa sinut lähimpään sopimussairaalaan. Neuvoa hoitopaikan suhteen saat vakuutusyhtiön hätäpalvelusta.

Voit myös hakeutua matkasairauden takia hoitoon vasta kotimaassa. Maksat hoidosta ensin itse, mutta saat korvauksen tekemällä korvaushakemuksen. Yleensä hoitoon tulisi mennä 14 vuorokauden sisällä matkan päättymisestä. Jos kyseessä on tartuntatauti, joka alkaa oirehtia myöhemmin – esimerkiksi malaria – hoidosta saa korvauksen myöhemminkin.

10. Milloin tarvitaan ­ambulanssikuljetusta?

Kuljetustarpeesta ja -muodosta päättää vakuutusyhtiö lääketieteellisin perustein. Periaatteena on taata potilaalle lähimmässä mahdollisessa paikassa samantasoinen hoito kuin Suomessa. Kuljetus Suomeen tapahtuu siinä vaiheessa, kun se on potilaan kannalta turvallista ja lääketieteellisesti välttämätöntä.

11. Mitä jos matka peruuntuu?

Matkan peruuntumisella tarkoitetaan, että matkalle lähtö estyy kokonaan. Vakuutus korvaa tämän, jos peruuntuminen johtuu vakuutetun tai hänen lähiomaisensa kuolemasta, vakavasta tapaturmasta tai vakavasta, odottamattomasta ja äkillisestä sairastumisesta, joka estää matkalle lähdön. Lähiomaisella tarkoitetaan vakuutusehdoissa lähiomaisiksi määriteltyjä henkilöitä.

12. Entä jos matka ­keskeytyy?

Matkan keskeytymisellä tarkoitetaan alkaneen matkan muuttumista siten, että joudut sairaalahoitoon tai palaamaan kotiin alkuperäisestä matkasuunnitelmasta poiketen. Vakuutus korvaa keskeytymisen silloin, kun se johtuu vakuutetun kuolemasta, vakavasta tapaturmasta tai vakavasta matkasairaudesta. Keskeytyminen voidaan korvata myös, jos se johtuu lähiomaisen kuolemasta, vakavasta tapaturmasta tai vakavasta ja odottamattomasta sairastumisesta. Keskeytymisen pakottavuus arvioidaan aina lääketieteellisin perustein.

13. Saanko korvausta, jos myöhästyn lennolta?

Matkalta myöhästymisellä tarkoitetaan, että et ehdi alkuperäisen matkasuunnitelman mukaisesti etukäteen varatun lento-, laiva-, juna- tai linja-automatkan alkamispaikkaan meno- tai paluumatkalla. 

Myöhästymisen syynä on oltava sääeste, tekninen vika, liikenneonnettomuus, rikollinen teko tai viranomaisen määräys. Käytännössä tämä tarkoittaa esimerkiksi, että lomalentosi Rodokselta Helsinkiin myöhästyy koneeseen tulleen teknisen vian vuoksi. Helsinkiin päästyäsi jatkolentosi Ouluun on ehtinyt lähteä ja joudut ostamaan uuden lentolipun menetetyn tilalle. Ylimääräisinä kuluina maksetaan enintään alkuperäisen matkan hinta.

14. Mitä jos matkalla ­tapahtuu terrori-isku?

Jos Suomen ulkoministeriö suosittelee matkakohteesta poistumista turvallisuussyistä, esimerkiksi terrorismin tai luonnonkatastrofin takia, hyvä vakuutus korvaa evakuoinnin kuluja lähimpään turvalliseen paikkaan tai Suomeen tiettyyn summaan saakka.

15. Riittääkö kotivakuutus matkatavaravakuutukseksi?

Kotivakuutus korvaa tavallisesti matkatavaroille sattuvat vahingot tiettyyn summaan asti, kotivakuutuksen laajuudesta riippuen. Erillinen matkatavaravakuutus antaa usein laajemman turvan, pienemmällä omavastuuosiolla.

Matkatavaravakuutus kattaa kaikkien samassa taloudessa asuvien matkatavarat. Riittää siis, että vain toisella puolisoista on matkatavaravakuutus. Voit saada korvausta myös silloin, jos matkatavarat myöhästyvät matkakohteesta. Aikaraja vaihtelee eri vakuutusyhtiöiden välillä. Myös kotivakuutus voi korvata matkatavaroiden myöhästymisen.

Asiantuntija korvausasiantuntija Anne Koivisto, ­palvelupäällikkö Ancelika Nurmi, Vakuutusyhtiö If.

Lähteet: Potilaan lääkärilehti, Mitä potilaan tulee tietää matkavakuutuksesta, 2013, www.rantapallo.fi, Matkavakuutusten ABC – löydä paras matkavakuutus, www.fine.fi, vertailu matkavakuutusten myöntämis­ikärajoista 2014.