Korot nousevat – Mitä tehdä kulutusluotoille? Takuusäätiö varoittaa yhdistelylainojen riskeistä – Näin vanhat velat kannattaa nyt maksaa pois

Kuluvan vuoden aikana nähty raju markkinakorkojen nousu tuntuu ensimmäiseksi asuntovelallisten kukkarossa, mutta se vaikuttaa myös kulutusluottoja ottaneiden ihmisten talouteen. Korkojen nousu vaikeuttaa kulutusluottoja ottavien ihmisten luotonsaantia, kotitalouksia talous- ja velkaongelmissa auttavan Takuusäätiön johtaja Minna Mattila muistuttaa.

Kulutusluotoissa on syyskuusta 2019 lähtien ollut voimassa 20 prosentin korkokatto. Parhaillaan eduskunnan käsittelyssä on hallituksen esitys, jolla tämä korkokatto laskettaisiin 15 prosenttiin. Lakiesityksessä korkokatto sidottaisiin kuitenkin viitekorkoon, joten markkinakorkojen jatkaessa nousuaan korkokatto olisi tulevaisuudessakin 20 prosenttia.

− Näillä näkymin kulutusluotot tulevat olemaan jatkossakin kalliita. Mitä enemmän kulutusluottojen korkoa säädellään, sitä vaikeampaa ihmisten on saada markkinoilta vakuudetonta luottoa ja luoton korko on todennäköisesti lähellä lain määrittämää maksimia, Takuusäätiön Mattila kertoo.

Mattila neuvookin kotitalouksia maksamaan kulutusluottojaan mahdollisuuksien mukaan pois ennen kuin korot nousevat entisestään, kuten varsinkin asuntolainojen korkojen tällä hetkellä ennustetaan.

− Kaikkien kannattaa kirjoittaa ylös kaikki luotot mukaan lukien nettiostosten osamaksuerät. Sen jälkeen kannattaa lähteä pienimmästä ja kalleimmasta päästä maksamaan niitä pois. Jos vain on mahdollista vielä nipistää arkimenoista, niin nipistää sieltä ja koittaa maksaa velkoja mahdollisimman nopeasti pois.

Nopeasti kannattaa lyhentää nimenomaan vakuudettomia kulutusluottoja. Esimerkiksi autolainoissa korko on yleensä matalampi, eikä markkinakorkojen nousu vaikuta nollakorkojen aikana tehtyihin nykytilanteeseen verrattuna edullisiin autojen osamaksusopimuksiin, joten näitä velkoja ei kannata lähetä ensimmäisenä lyhentämään.

− Jos on sellaista pientä luottosilppua, niin niistä kannattaa hankkiutua mahdollisimman nopeasti eroon vaikka yksi kerrallaan.

Vaikka moni asuntovelallinen onkin tänä vuonna herännyt tuskanhiki otsallaan seuraamaan euriborien nousua, asuntovelka ja asuntovarallisuus tarjoaa heille myös paremmat mahdollisuudet päästä kulutusluotoista eroon.

Minna Mattilan mukaan paras tilanne on, mikäli asunnossa on jäljellä vapaata vakuusarvoa, jolloin voi hakea asuntoaan vastaan pankista lainaa, jolla maksaa kulutusluotot pois. Toinen vaihtoehto on hyödyntää mahdollinen asuntolainan lyhennysvapaa, jonka aikana pääsee hankkiutumaan kulutusluotoista eroon.

− Tämä kannattaa, koska asuntolainoissa on nyt ja tulevaisuudessakin pienemmät korot kuin kulutusluotoissa. Molemmissa tapauksissa tarvitaan kuitenkin hyvä suunnitelma. Pitää tietää, mitkä kaikki velat uudella luotolla on maksettava pois. Lyhennysvapaan ottaminen myös maksaa, joten sen pitää olla riittävän pitkäaikainen, että sen aikana saa maksettua niitä velkoja myös pois. Lisäksi pitää myös ennakoida oman talouden muita menoja, ettei esimerkiksi iso sähkölasku keikauta koko suunnitelmaa.

Mikäli luottojen vakuudeksi ei löydy omaisuutta, jää vaihtoehdoksi hakea markkinoilta yhdistelyluottoa, jolla maksetaan olemassa olevat kulutusluotot pois. Tällöin kustannukset ovat pienemmät kuin monen pienen lainan tapauksessa. Minna Mattilan mukaan näissä tilanteissa velalliselta itseltään edellytetään paljon suunnitelmallisuutta siinä, että laina toisaalta riittää kaikkien velkojen maksuun eikä kuukausierä toisaalta kasva niin suureksi, että veloista eroon pääseminen ei todellisuudessa olekaan mahdollista.

− Yhdistelylainoissa voi olla myös hirvittävän pitkät takaisinmaksuajat. Näitä jopa toista kymmentä vuotta pitkiä laina-aikoja kannattaa varoa, koska sinä aikana voi tapahtua mitä tahansa. Kuten nyt on nähty, mitkä tahansa hinnat voivat nousta pilviin, kuten sähkönhinta nyt. Sitten kun kaikki kustannukset nousevat yli äyräiden, eivät näitä yhdistelyluottoja ottaneet enää selviä maksuistaan.

Takuusäätiöltä on mahdollista saada neuvonta-avun lisäksi myös yhdistelylainan vastine, jossa Takuusäätiö myöntää takauksen velallisen oman pankin myöntämälle lainalle, jolla maksetaan kaikki kulutusluotot pois.

Julkisuudessa käydään nyt paljon keskustelua korkojen noususta. Tämä on Takuusäätiön Minna Mattilan mielestä hyvä asia, sillä se herättää ihmiset hakemaan velkaongelmiinsa apua hyvissä ajoin, jolloin ratkaisuja on myös helpompi löytää kuin siinä vaiheessa, kun velat ovat siirtyneet jo ulosottoon.

− Ei kannata pohtia, että olenko vielä riittävän vaikeassa tilanteessa, että voin ottaa yhteyttä velkaneuvontaan tai Takuusäätiöön. Apua kannattaa hakea heti kun se huoli herää eikä odottaa siihen asti, että on jo ihan hirvittävissä maksuvaikeuksissa.