Apu

Suomalaiset haaveilevat omistusasumisesta ja eläköitymisestä velattomana. Kannattaako se?

1


Suomalaiset haaveilevat omistusasumisesta ja eläköitymisestä velattomana. Kannattaako se?

Omistusasunto ei ole aina hyvä sijoitus tai järkevä vaihtoehto. Kysyimme rahoitusasiantuntijan vinkit aikuisiän asumiseen.
Teksti Satu Kärki
Kuvat All Over Press

Omistusasuminen houkuttelee edelleen suomalaisia, kertoo S-Pankin teettämä juuri julkaistu tutkimus. 83 prosenttia tutkimukseen vastanneista haluaisi asua omistusasunnossa. Myös nykyisin vuokralla asuvista 67 prosenttia haluaisi omistaa asuntonsa.

— Tulos ei yllätä. Perinne oman kodin ostamisesta elää meissä vahvana edelleen. Vuokrat ovat kalliita ja kun laina-ajatkin ovat pidentyneet, niin melkein samalla rahalla pääsee säästämään omistusasuntoa, toteaa S-pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.

Suomalaisilla on rahaa käytettävissä enemmän kuin koskaan. Ensimmäistä kertaa useampi sukupolvi omistaa oman asuntonsa yhtä aikaa. Tätä on edesauttanut rahamarkkinoiden vapautuminen ja laina-aikojen pidentyminen. Asuminenkin on kehittynyt; rakennusala myös muuttunut ja monipuolistunut. Asumisviihtyvyyteen ja sisustukseen panostaminen vauhdittavat myös asuntokauppaa.

Omistusasunto ei ole kaikkialla takuuvarma sijoitus

Omakotitalo – mieluiten velaton – on perinteisesti ollut suomalainen unelma. Siitä haaveillaan edelleen, mutta kerrostaloasunto kaupungin keskustassa on sijoitusmielessä paljon riskittömämpi sijoitus. Muuttotappioalueella sijaitsevan omakotitalon rahallinen arvo voi olla käytännössä olematon. Samoilla alueilla myös kerrostalot menettävät arvoaan.

Erot rahoituksen riskeissä ja jopa saatavuudessa kasvu-ja muuttotappiopaikkakuntien välillä ovat suuria. Kasvukeskuksissa näkyy kaupungistuminen: ydinkeskustan kysyntä on noussut. Maakuntakeskuksissa ja maaseudulla korostuu omakotitaloasuminen.

Vapaa-ajan asuntoihin panostetaan entistä enemmän ja yhä useammin niihin muutetaan pysyvästi. Arvot ovat kuitenkin vähitellen muuttumassa. Vuokra-asumista pidetään hyvänä vaihtoehtona, kun työsuhteet ovat lyhyitä ja työn perässä on pystyttävä liikkumaan paikkakunnalta toiseen entistä nopeammin ja vapaammin. Mökkikin voidaan vuokrata mieluummin kuin ostaa omaksi, varsinkin jos käyttö on satunnaista.

Suomalaisten unelma on lähteä velattomana eläkkeelle. Mikä vaara tässä piilee?

Usein laina-ajat puristetaan sellaisiksi, että laina saadaan maksettua ennen eläkkeelle jääntiä. Isot lainojen kuukausierät eivät saisi rajoittaa liikaa perheiden taloutta. Ajatus velattomista eläkevuosista saattaa aiheuttaa sen, että eläkkeen lähestyessä jätetään toteuttamatta perusteltujakin hankkeita ja haaveita. Jopa kodin vaihtaminen perheasunnosta paremmin eläkevuosien tarpeita vastaavaan saattaa jäädä tekemättä.

Elinajanodote on koko ajan noussut, elämme aiempia sukupolvia vanhemmiksi. Elämän laatua ja kulutustarpeita sekä elämästä nauttimista ei tarvitse kaventaa eläkevuosien starttaamisten vuoksi. Hyvälle elämälle voi hyvin antaa mahdollisuuden viriileinä seniorivuosinakin, kun pohtii talousasioita rohkeasti, viisaasti ja hallitusti. Lainaa voi ja saa ottaa eläkevuosinakin.

Joskus elämää ohjaavat opitut arvot, ei oma elämäntilanne. Ei uskalleta tehdä omia ratkaisuja, vaan pohditaan mitä perhe, lähipiiri ja ylipäätään muut ajattelevat, jos vielä eläkeiässäkin maksaa takaisin lainaa.

Tarvitseeko eläkeläisen pelätä velkaa?

Ei tarvitse. Niin eläkeläisen kuin jokaisen lainan ottoa harkitsevan tulee kuitenkin huolellisesti tarkastella ja ymmärtää velan ottamisen sopivuus omaan elämäntilanteeseensa ja talouteensa. Pankeissa seniori-ikäisiin lainanhakijoihin suhtaudutaan aivan samoin kuin kehen tahansa lainahakijaan. Eläkeläisellä on säännölliset ja muuttumattomat eläketulot, joiden pohjalta on selkeää tehdä laskelmat lainan hallittua takaisinmaksua varten.

Miten ikääntyvän asumismuodon vaihtaminen sujuu parhaiten sekä taloudellisesti että henkisesti?

Mitä aikaisemmin ja mitä hyväkuntoisempana luopuu lapsiperhevuosien kodista, sitä paremmin ratkaisun tekeminen on toteutettavissa. Kun esimerkiksi terveys on merkittävästi heikentynyt tai ikä painaa, ratkaisut tehdään usein pakon edessä. Silloin päätökset eivät ole enää helppoja henkisesti, eivätkä ehkä taloudellisestikaan optimaalisia.

Kannattaa pohtia rohkeasti, miten haluaa seniorivuosinaan elää: mitä arvostaa, mihin haluaa panostaa ja mitä jaksaa tehdä. Muiden odotuksien tai toiveiden mukaan ei pidä asumistilannettaan jatkaa tai ratkoa. Liian usein sekä lapset että vanhemmat välttelevät puhumista mahdollisista uusista asumisen tarpeista ja ratkaisuista. Aihetta ehkä jopa pelätään ja tilanteeseen liittyy monesti olettamuksia siitä, mitä eri osapuolet tahtovat

Rakentava ja avoin keskustelu kannattaa. Usein keskustelun jälkeen kaikki osapuolet ovat helpottuneita siitä, että mahdollisesti pitkäänkin pohdituttanut tilanne on nostettu esiin ja jopa saatu keskusteltua.

Kysy neuvoa ammattilaisilta

Nykyisen kodin arvioinnissa ja myynnissä kannattaa käyttää luotettavia ammattilaisia, jotta saadaan mahdollisimman hyvä kuva paikkakunnan asuntokaupan aktiivisuudesta, myyntiajoista ja realistisista myyntihinnoista. On viisasta ottaa myös rinnalle 1—2 vertailevaa näkemystä. Uuden kodin ostamisessa kannattaa käyttää harkintaa ja huomioida myös sen jälleenmyyntimahdollisuus varsinkin, jos hankintaan käytetään pankista otettavaa lainaa. Hyvältä paikalta ostettu, hyvässä kunnossa oleva koti menee kaupaksi erilaisissa markkinatilanteissa ja näin siihen kohdistuva mahdollinen jäljellä oleva asuntolainakin on kätevä maksaa pois, myös perintötilanteessa.

Älä ujostele, vaan lähde hyvissä ajoin pohtimaan laina-asiantuntijan kanssa, mitä olisi fiksua tehdä asumisen suhteen ja millaisen lainan voisi saada, sekä millaista kokonaislainaratkaisua pankin ammattilainen suosittelee.

Älä anna tunnesiteen määritellä hintaa

Tarkastele, millainen on oman paikkakunnan asuntomarkkinatilanne seuraamalla myynti- ja ostoilmoituksia lehdestä tai netistä eri sivustoilta. Näin saat realistisen käsityksen hintatasosta.

Liian kalliilla hintapyynnöllä liikkeelle lähteminen ei ole hyvä ratkaisu. Jos esimerkiksi omakotitaloa lähdetään myymään liian kalliilla hinnalla, ostajapotentiaali kapenee ja pahimmillaan häviää kokonaan. Myyntihinnan oikealle tasolle asettamiseen kannattaa kiinnittää huomiota ja käyttää ammattilaisten apua. Neuvoja hintatasoon tarjoavat kiinteistövälitysliikkeet ja pankitkin lainaneuvotteluissaan.

Valitse myös kiinteistönvälittäjä huolella. Isoin hintalappu asunnon myyntihinnaksi tai alhaisin hintalappu myyntitoimeksiannolle ei ole välttämättä merkki osaamisesta tai tae parhaan lopputuloksen syntymiselle.

Jos hintatasosta tulee erimielisyyttä lähipiirin kanssa, tukeudu kiinteistöalan ammattilaisiin. Mahdollisimman hyvän luotettavan hintanäkemyksen saamiseksi kysy hinta-arvioita usealta taholta.

Asiantuntija: S-pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.

Julkaistu: 15.5.2018