Kesäkoti, huvila tai mökki tarvitsee oman vakuutuksensa. Vakituisen asunnon kotivakuutus ei kata vahinkoja vapaa-ajan asunnolla.

Mökkivakuutus korvaa yleensä rakennukseen, sen irtaimistoon ja pihapiiriin sekä istutuksiin kohdistuneet vahingot. Muutamaa hehtaaria suurempi talousmetsä tai perintöpalsta tarvitsee usein jo oman metsävakuutuksensa.

Valitse kesämökkisi vakuutusturva sen arvon ja käyttötavan mukaan. Ota selvää, ulottuvatko vakuutuksen korvausehdot myös piharakennuksiin, kuten autotalliin, leikkimökkiin, grillikatokseen, saunaan tai laituriin, vai pitääkö niille ottaa erillinen vakuutus.

Joidenkin vakuutusyhtiöiden kotivakuutukset kesämökille korvaavat myös soutuveneille ja pienille perämoottoreille tapahtuneita vahinkoja, toiset eivät. Perämoottorin vakuuttamisen kokoehtona voi olla esimerkiksi 5–10 hevosvoimaa: sitä suurempi menopeli tarvitsee oman venevakuutuksensa.

Kukaan ei nauti vakuutusyhtiöiden tuskallisten pitkien tuoteselosteiden lukemisesta, mutta vakuutusta ottaessa tai muuttaessa vaiva kannattaa nähdä.

Vakuutusasiantuntija Hanna Salo Fine Rahoitus- ja vakuutusneuvonnasta muistuttaa, että jokaisella vakuutusyhtiöllä on omat ehtonsa, mitä heidän suppeat tai laajat vakuutuksensa mökillä korvaavat.

– Vakuutusehdot riippuvat myös mökin erillisrakennusten koosta ja arvosta. Isommat tai arvokkaammat lisärakennukset pitää vakuuttaa erikseen.

Mistä summasta kesäkotia kannattaisi vakuuttaa? Kotivakuutuksessa omaisuutesi voi olla vakuutettuna tietystä vakuutusmäärästä, tai vakuutus voi olla niin sanottu täysarvovakuutus.

Vakuutusmäärällisessä vakuutuksessa irtaimisto tai rakennus vakuutetaan rahamäärästä, jonka tulee vastata omaisuuden jälleenhankinta-arvoa.

Täysarvovakuutuksessa korvaus maksetaan vahinkotilanteessa tuhoutuneen omaisuuden arvon mukaan. Vakuutuksessa voi olla enimmäiskorvausmäärä. Vakuutusmaksu määräytyy pinta­-alan ja kodin ominaisuuksien mukaan. Täysarvovakuutus ei siis tarkoita sitä, että vaurioituneesta omaisuudesta saa aina uuden hintaa vastaavan korvauksen. Korvaussummaan vaikuttavat muun muassa vaurioituneen omaisuuden ikä ja varustelutaso.

– Ikävähennys liittyy vakuutusyhtiön maksamiin korvauksiin asiakkaalle. Korvattavista korjauskuluista voidaan tehdä ikävähennys esimerkiksi elektroniikalle ja kodinkoneille. Ikävähennys voidaan tehdä myös talotekniikan laitteiden ja putkistojen rikkoutumisvahingoissa sekä vuotovahingoissa, Hanna Salo selventää.

Vakuutusyhtiöt tarjoavat asiakkaalle usein ensisijaisesti täysarvovakuutusta.

– Täysarvovakuutusta käytetään nykyään enemmän. Se toimii useimmissa tapauksissa hyvin, ja enimmäiskorvausmäärä riittää usein hyvin, jollei vakuutettava omaisuus ole poikkeuksellista.

Mökillä ei muutenkaan kannattaisi pitää kovin arvokasta tavaraa – tai sitten se pitää vakuuttaa erikseen.

Omavastuu on rahasumma, jota pienempiä vahinkoja vakuutus ei korvaa.

Omavastuu voi olla esimerkiksi irtaimistovakuutuksessa 150 euroa, rakennuksen vakuutuksessa 400 euroa. Tämä summa vähennetään maksettavasta korvauksesta. Asiakas pääsee itse valitsemaan omavastuunsa. Se voi olla vakuutusehtojen mukaan sidottu hintaindeksiin.

– Vakuutusyhtiöillä on hintalaskureita, joilla voi kokeilla, miten omavastuun muuttaminen vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Periaatehan on, että mitä suurempi omavastuu, sitä pienempi vakuutusmaksu. Irtaimistoon voi asettaa vaikka vähän pienemmän omavastuuosuuden ja rakennukseen suuremman.

Vakuutusyhtiöiden ehdoissa voi olla säännöksiä, ettei varkausvahingossa ole omavastuuta, jos rakennukseen on murtauduttu varmuuslukolla lukittuna olleesta ovesta tai jos muu hyväksytty hälytyslaitteisto on toiminut.

Rakenteilla tai peruskorjattavina oleviin rakennuksiin sovelletaan yleensä erityisomavastuuta, joka voi olla jopa viisinkertainen perussummaan verrattuna.

On syytä tarkistaa, miten mökkivakuutus korvaa luonnonilmiöiden aiheuttamia vaurioita. Parhaan turvan mylleryksiä vastaan saa laajimmasta vakuutuksesta, joka saattaa korvata esimerkiksi sähkökatkosten ja sähkölinjojen jännitevaihteluiden aiheuttamat vahingot.

– Vakuutuksissa on yleensä rajoitusehtoja tavalliselle sateelle ja lumen tai jään painon katolla aiheuttamille vahingoille. Poikkeukselliset sadevesitulvat korvataan, mutta niissäkin on millimetrirajat veden määrälle, Hanna Salo kertoo.

Mökkivakuutus ei yleensä korvaa tavallisen kevättulvan aiheuttamia vahinkoja. Myrskyvaurioitakin korvataan vain, jos ne ovat myrskytuulen aiheuttamia, eli tuuli on tempaissut mukaansa esimerkiksi kattopellit tai kaatanut puun rakennuksen päälle.

– On hyvä muistaa, että mikään vakuutus ei korvaa koskaan kaikkia vahinkoja. Kannattaa huomata rajoitukset vakuutuksessaan.

Miten vakuutuksensa saisi halvimmalla? Kilpailuttamalla ja keskittämällä, vastaavat asiantuntijat.

Yleissääntönä vakuutuksen hinta on korkeampi, jos se maksetaan useassa erässä yhden sijaan. Hintaan vaikuttavat myös jäsenyys- tai keskittämisalennukset.

Alennuksen voi saada myös kodin turvalaitteista, kuten varmuuslukosta, murto- ja vuotohälyttimestä, joten niistä kannattaa aina ilmoittaa vakuutusyhtiölle.

Vakuutusyhtiöiden hintaerot selviävät tarjouksia pyytämällä tai netin vertailutyökaluja käyttämällä. Vakuutusyhtiöiden kotisivuilla on hintalaskureitakin. Hinnan ohella on verrattava aina myös vakuutusturvan sisältöä.