Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa moneen – Jopa siivoojan tai kaupan kassan ammatti saattaa jäädä haaveeksi

Maksuvaikeuksista on puhuttu paljon muun muassa hintojen nousun myötä. Takuusäätiön johtaja Minna Mattila uskoo, että tämä osaltaan hälventää raha-asioihin liittyviin ongelmiin liitettyä häpeää ja syyllistämistä.

– Ei se silti poista sitä järkytystä, mikä varmasti tulee, kun huomaa ettei selviä.

Maksuhäiriömerkintä on Suomessa noin 350 000 ihmisellä. Viime aikoina kaikki eivät ole osanneet tai voineet varautua siihen, paljonko hintojen, koron- ja sähkönhinnan nousu vaikuttaa talouteen. Mattilan mukaan luoton normalisoituminen on myös tehnyt sen, että ihmisillä on pahan päivän varalle ennemminkin luottokortti kuin säästöjä.

– Viimeisen vuoden aikana meihin yhteydessä olleet ihmiset ovat nostaneet yhä enemmän puheissaan esiin korot, ruuan ja sähkönhinnan. Yhteydenottajilla on yleensä jo ennestään aika paljon luottoa, eli heille olisi voinut tulla vaikeuksia muutenkin. On kuitenkin hyvä, että kynnys ottaa yhteyttä on madaltanut, eikä avun hakemisessa viivytellä.

Nykyään rahapuhe liittyy usein hintojen nousuun ja inflaatioon, mutta pari vuotta sitten se oli vielä sijoittamispuhetta, jossa kehotettiin ostamaan osakkeita ja sijoitusasuntoja.

– Siinä tilanteessa se nostaa kynnystä ottaa esiin omat rahahuolet, kun ei ole voittajien puolella vaan siellä missä on ongelmia.

On hyvä muistaa, että luottotiedot voi menettää myös täysin itsestä riippumattomista syistä, esimerkiksi tilanteessa, jossa tukien saaminen viivästyy.

Luottotietojen menettämisellä on seurauksensa, mutta lainansaannin esto voi olla monelle maksuhäiriöiselle myös helpotus. Silti tilanteeseen liittyy paljon stressiä vuokra-asunnon saamisesta työpaikan menettämisen pelkoon. Mattilan mukaan tuntuu kohtuuttomalta, että esimerkiksi tavallista kotivakuutusta ei välttämättä saa, vaikka sen maksaisi koko vuoden etukäteen. Vakuutuksen puuttuminen saattaa jo itsessään estää vuokra-asunnon saamisen.

Auton pakollisen liikennevakuutuksen saa maksamalla sen koko vuodeksi etukäteen, ja sama koskee monia liittymiä. Muutenkin luottotiedoton tarvitsee muihin verrattuna enemmän vararahaa – paradoksaalisesti juuri tilanteessa, jossa sitä yleensä ei ole. Tilanne on erityisen hankala, jos osa tuloista menee ulosottoon ja ulosottomies saattaa viedä pankkitilin säästöt.

Jotkut hankaluuksista ovat kauaskantoisempia. Ilman valtion takaamaa opintolainaa opiskeluhaaveet saattavat lykkääntyä. Omistusasunnosta haaveilu voi joutua hyllylle vuosiksi.

Kunta, kaupunki ja muut yleishyödylliset vuokrataloyhtiöt myöntävät maksuhäiriöisellekin vuokra-asunnon, mutta maksamattomista vuokrista tullut merkintä saattaa niilläkin olla este. Takuusäätiössä neuvotaankin sen takia jättämään mieluummin velkoja hoitamatta kuin ottamaan maksuhäiriömerkintä maksamattomista vuokrista. Asumiskustannusten maksu on kaikkein tärkeintä.

Nykyään maksuhäiriömerkintä poistuu nopeasti, kun velat on maksanut pois. Aiemmin merkintä saattoi pysyä pari kolmekin vuotta. Toisille se oli ikävä leima, toiset kokivat sen helpottavana, kun uutta velkaa ei ollut mahdollista alkaa kerryttää.

– On ihmisiä, joilla on vaikka rahapeliongelma. He monesti kaipaisivat konstia estää luoton saaminen, jotta he eivät voisi pelata, Mattila sanoo.

Jotkut ottavat jopa tarkoituksella maksuhäiriömerkinnän saadakseen velkakierteen ja uusien luottojen hankinnan katki. Myös omaa luottokieltoa voi hakea, mutta sen huono puoli on se, että siitä pääsee nopeasti myös eroon.

– Joku voi jättää tahallaankin velkoja maksamatta, jotta tulisi maksuhäiriömerkintä.

Nuorten maksuhäiriömerkinnöistä puhutaan paljon, mutta ehkä yllättäen eniten maksuhäiriömerkintöjä on 30–40-vuotiailla miehillä, 14 prosentilla ikäluokasta. Syitä on monia rahapelaamisesta riskinottoon. Usein taustalla ovat jo nuoruudessa tehdyt virheet. Pitkän sinnittelyn jälkeen velat menevät lopulta ulosottoon.

– Miehet ottavat enemmän riskejä ja luottoa kuin naiset. Kulutuksessa toistuvat myös perinteiset roolimallit. Usein nuoret miehet käyttävät rahaa autoihin ja elektroniikkaan. Nuorten naisten ostokset taas ovat vaatteita, meikkejä tai sisustusta. Ne ovat suhteessa edullisempia kuin miesten suosimat asiat, mikä saattaa olla syynä siihen, että miesten velkamäärätkin ovat usein suurempia, Mattila sanoo.

Talous voi lähteä käsistä ihan tavanomaisesta kulutuksesta.

– Se on arjen jatkuvaa rahankäyttöä, kun raha on vain numeroita ja tiliote ei tule kotiin muistuttamaan. Siinä lipsuu pikkuhiljaa, ostetaan netistä ja luotolla pieniä ostoksia, eikä pienistä puroista kertyvää summaa hahmoteta.

Aikoinaan puhuttiin paljon pikavipeistä, mutta nykyisin niiden tilalla ovat osamaksut ja laskurästit. Siinä missä pikavipit olivat satasia, nyt netistä saa helposti ja nopeasti parin tonnin limiittejä. Kun niillä aletaan kustantaa arkea ja niitä ottaa useamman, kertyy äkkiä kymppitonni, Mattila sanoo.

– Jos töissä on rahan tai omaisuuden kanssa tekemisissä, voidaan edellyttää, ettei ole maksuhäiriömerkintöjä. Jos on esimerkiksi siivooja, ja yksin toisten ihmisten asunnossa, Mattila sanoo.

– En tiedä, mikä se todellinen riski on marketin kassalla, että yksi työntekijä kavaltaa tai varastaa. Siellä se tuntuu kohtuuttomalta. On eri asia, jos on talouspäällikkö ja vastuussa isoista rahoista.

Viime aikoina pinnalla on ollut pari erilaista tapaa hoitaa useiden luottojen poismaksamista. Yksi keino on ottaa yksi isompi laina, jossa on kohtuulliset ehdot, ja maksaa pienemmät ja ehkä kalliimmat lainat sillä pois. Silti yhdistelylainankin korko voi olla parikymmentä prosenttia, vaikka lainan määrä on tuntuva, jopa useita kymmeniä tuhansia euroa. Kun luotonhoitokuluja pyritään pitämään kuukausitasolla kohtuullisena, isommissa yhdistelylainoissa on jopa yli 10 vuoden takaisinmaksuaikoja, Mattila tietää.

– Sinä aikana voi sattua mitä tahansa, mikä raunioittaa suunnitelman ja voi johtaa uusiin maksuvaikeuksiin.

Toinen vaihtoehto on lainojen vyörytys. Siinä pyritään maksamaan pienin tai kallein laina mahdollisimman nopeasti pois, mikä vapauttaa lisäsummia muiden poismaksamiseen.

Vyörytyksen etu on onnistumisen kokemukset ja oma vapaus maksuohjelman suunnitteluun. Sitä voi kiristää tai löysätä taloustilanteen mukaan.

Mattila toivoo, että kukaan ei ainakaan enää ajattelisi, että luottotietojen menettäminen olisi maailmanloppu.

– Kaikki ongelmat eivät koske jokaista. Jos vaikka puolisolla on luottotiedot kunnossa, ei välttämättä haittaa, että toisella ei ole. Tai jos käy töissä ja on turvaverkkoja, voi opiskella ilman lainaakin.

Lähteitä: Takuusäätiön johtajan Minna Mattilan haastattelu, Yle, Takuusäätiö, Iltalehti